Cách lập kế hoạch quản lý nợ (có hình ảnh) - KiếN ThứC

Cách lập kế hoạch quản lý nợ - KiếN ThứC

NộI Dung

Các bước
Câu hỏi và câu trả lời của cộng đồng

Các phần khác

Những người tiêu dùng thấy mình đang mắc nợ, gặp khó khăn trong việc thanh toán đúng hạn và tự hỏi liệu họ có bao giờ không mắc nợ hay không có thể được hưởng lợi từ một kế hoạch quản lý nợ tốt (DMP). Tư vấn với cố vấn tín dụng, chuyên gia hợp nhất khoản vay hoặc dịch vụ DMP có thể hỗ trợ bạn trong nỗ lực giảm nợ. Bạn cũng có thể phát triển chiến lược của riêng mình để quản lý và xóa nợ bằng cách tạo ngân sách, liên hệ với các chủ nợ và ưu tiên các hóa đơn của bạn.

Các bước

Phần 1/3: Lập Ngân sách

Phát triển một ngân sách. Để quản lý tài chính của mình, bạn sẽ cần biết mức thu nhập, chi tiêu của mình và bất kỳ khoản nào còn lại. Bạn có thể tìm bảng tính ngân sách trực tuyến hoặc bắt đầu bằng cách ghi chú lại tất cả các nguồn thu nhập và chi phí của mình.
Xác định thu nhập của bạn. Bắt đầu kế hoạch ngân sách của bạn bằng cách lập danh sách tất cả các nguồn thu nhập và số tiền do mỗi nguồn cung cấp mỗi tháng.
- Thu nhập của bạn có thể bao gồm một số nguồn như tiền lương, tiền boa, tiền lãi kiếm được từ các khoản đầu tư hoặc bất kỳ sự kết hợp nào của những nguồn này.
- Nếu thu nhập của bạn thay đổi, hãy thu thập các cuống lương hoặc báo cáo thu nhập của bạn trong ba và bốn tháng qua, và tính trung bình số thu nhập hàng tháng để ước tính.
Cộng các chi phí bắt buộc hàng tháng. Lập danh sách các chi phí định kỳ, cố định của bạn (những chi phí này giống nhau mỗi tháng). Chi phí hàng tháng cần thiết của bạn có thể bao gồm:
- Thế chấp hoặc cho thuê
- Các khoản vay mua xe hoặc thanh toán xe hơi
- Bảo hiểm xe hơi, chủ nhà hoặc người thuê
- Điện và / hoặc khí đốt
- Điện thoại, cáp và internet
- Bất kỳ số tiền nào bạn dành ra mỗi tháng trong tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản tương tự.
Tính toán chi phí sinh hoạt bổ sung của bạn. Bên cạnh các hóa đơn hàng tháng, bạn phải trả cho những thứ khác mỗi tuần để duy trì lối sống của mình. Những chi phí này thường là tùy ý và có thể thay đổi theo thời gian; sử dụng các biên lai trước đây nếu có thể, hãy ước tính tốt nhất bạn có thể về số tiền hàng tháng của những chi phí này. Chi phí sinh hoạt bổ sung bao gồm những thứ như:
- Cửa hàng tạp hóa, bữa trưa và ăn tối
- Giặt là và giặt hấp
- Khí đốt, thuốc lá, rượu và sở thích
- Thức ăn cho vật nuôi, hóa đơn thú y và chải chuốt, và các chi phí chăm sóc vật nuôi khác
- Chất tẩy rửa, bóng đèn và các đồ gia dụng khác
- Quần áo
- Chi phí giáo dục, chẳng hạn như phí sách, học phí và đồ dùng
- Tạp chí, đăng ký phim, báo chí, vé sự kiện, trò chơi điện tử và các hình thức giải trí khác
Trừ tổng số tiền của các chi phí định kỳ và chi phí khác nhau cho tổng số tiền của các nguồn thu nhập của bạn. Nếu số tiền là số dương, bạn có một khoản thặng dư có thể được sử dụng làm thu nhập khả dụng, tiết kiệm hoặc dùng để trả nợ. Nếu tổng là âm, thì bạn cần phải giảm chi phí hoặc tăng thu nhập để có thể bắt đầu trả nợ.
Ưu tiên các khoản chi của bạn để quản lý nợ hiệu quả. Nếu ngân sách của bạn bị âm, hãy sử dụng danh sách các khoản chi tiêu để ưu tiên những khoản nào bạn có thể giảm hoặc loại bỏ. Ví dụ, nếu bạn thanh toán hóa đơn hàng tháng cho điện thoại cố định nhưng lại có điện thoại di động, bạn có thể thấy điện thoại cố định không cần thiết và loại bỏ nó. Tương tự như vậy, bạn có thể muốn đặt thế chấp hoặc tiền thuê nhà của mình là chi phí ưu tiên cao và giải trí là chi phí ưu tiên thấp.

Phần 2/3: Nhận lời khuyên chuyên nghiệp

Tham khảo ý kiến của nhân viên tư vấn tín dụng. Nhân viên tư vấn tín dụng là những chuyên gia được đào tạo để hỗ trợ những người đang gặp khó khăn với nợ, hoặc thậm chí những người chỉ đơn giản là muốn đưa ra các lựa chọn tài chính tốt. Nhân viên tư vấn tín dụng có thể tư vấn cho bạn về việc lập ngân sách, quản lý tiền bạc và các chiến lược để giảm nợ của bạn.
- Bạn có thể tìm nhân viên tư vấn tín dụng tại các công đoàn tín dụng, văn phòng khuyến nông, tổ chức tôn giáo và cơ quan phi lợi nhuận trong khu vực của bạn.
- Hãy tìm một cố vấn tín dụng được liên kết với Quỹ Quốc gia về Tư vấn Tín dụng (NFCC) hoặc Hiệp hội Tư vấn Tài chính Hoa Kỳ (FCAA).
Xem xét hợp nhất nợ. Trong nhiều trường hợp, bạn có thể kết hợp các hóa đơn riêng lẻ thành một khoản thanh toán hàng tháng thông qua hợp nhất nợ. Điều này có thể giúp thanh toán dễ dàng hơn và đôi khi giảm phí hoặc lãi suất.
- Bạn nên nói chuyện với nhân viên tư vấn tín dụng về việc hợp nhất nợ nếu bạn quan tâm.
- Một số chương trình hợp nhất nợ hoạt động thông qua hạn mức tín dụng sở hữu nhà hoặc khoản vay vốn mua nhà. Trong mỗi trường hợp này, tiền để quản lý nợ của bạn thông qua các khoản thanh toán tổng hợp được nhận bằng cách vay theo giá trị căn nhà của bạn. Trong trường hợp này, bạn phải có khả năng thanh toán, nếu không sẽ có nguy cơ mất nhà. Nói chuyện với nhân viên tư vấn tín dụng về việc liệu đây có phải là một lựa chọn tốt cho bạn hay không.
Cân nhắc sử dụng dịch vụ DMP. Dịch vụ DMP có thể giúp bạn trả nợ bằng cách giao dịch với các chủ nợ của bạn và thực hiện các khoản thanh toán để bạn không phải làm vậy. Điều này có thể giúp bạn bớt đau đầu trong việc quản lý nợ. Bạn cũng có thể được giảm lãi suất hoặc được chủ nợ miễn các khoản phí nếu bạn sử dụng dịch vụ DMP. Tuy nhiên:
- Một số dịch vụ DMP sẽ tính phí, ngay cả khi chúng là các công ty phi lợi nhuận.
- Hãy cảnh giác với các dịch vụ DMP cố gắng thúc đẩy bạn đăng ký các dịch vụ mà bạn cho rằng mình không cần hoặc sẽ không chia sẻ thông tin về dịch vụ của họ.
- Luôn kiểm tra hóa đơn của bạn nếu bạn sử dụng dịch vụ DMP để đảm bảo dịch vụ đó đang thực hiện thanh toán theo lịch trình.
Nghiên cứu bất kỳ DMP hoặc dịch vụ tư vấn tín dụng nào trước khi sử dụng. Các dịch vụ kế hoạch quản lý nợ và nhân viên tư vấn tín dụng có thể hữu ích khi cố gắng trả hết những gì bạn nợ. Tuy nhiên, Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC) đã điều tra các dịch vụ DMP cung cấp thông tin gian lận, lợi dụng người tiêu dùng và tham gia vào các hành vi không được chấp nhận khác. Nhiều dịch vụ DMP đáng chê trách này đã bị đóng cửa. Tuy nhiên, bạn vẫn nên tự bảo vệ mình bằng cách thực hiện nghiên cứu để đảm bảo rằng dịch vụ DMP mà bạn đang xem xét là có uy tín. Hỏi những câu hỏi như:
- Nó cung cấp những dịch vụ gì?
- Dịch vụ có được cấp phép ở tiểu bang của bạn không?
- Nó có cung cấp thông tin miễn phí không? Nếu dịch vụ DMP yêu cầu bạn trả phí trước khi biết thêm thông tin về dịch vụ đó, hãy tránh dịch vụ đó và tìm dịch vụ khác.
- Dịch vụ có cung cấp một thỏa thuận hoặc hợp đồng bằng văn bản không?
- Các nhân viên tư vấn tín dụng có trình độ như thế nào? Họ có kinh nghiệm gì?
- Phí ban đầu và / hoặc phí định kỳ để sử dụng dịch vụ là gì?
- Công ty có phi lợi nhuận không?
- Nhân viên của công ty được trả lương như thế nào? Họ có làm việc để hưởng hoa hồng dựa trên các dịch vụ mà họ bán cho tôi không?
- Chính sách bảo mật của công ty là gì?

Phần 3/3: Tự quản lý nợ

Liên hệ với chủ nợ của bạn. Hãy cho họ biết lý do bạn gặp khó khăn khi thanh toán. Hỏi họ xem bạn có thể lập lịch trình thanh toán sửa đổi không; nhiều chủ nợ sẵn sàng làm việc với bạn nếu bạn liên hệ với họ. Một số có kế hoạch khó khăn trong nhà để có lãi suất thấp hơn hoặc các khoản thanh toán hàng tháng có cơ cấu.
- Hãy trung thực về những gì bạn có thể trả. Nếu bạn hứa trả nhiều hơn mức thực tế có thể, bạn sẽ không loại bỏ được khoản nợ của mình và có thể làm cho tình hình tín dụng của bạn trở nên tồi tệ hơn. Chỉ đồng ý trả những gì bạn thực sự có thể.
- Nói với các chủ nợ của bạn rằng bạn đang thực hiện một kế hoạch quản lý nợ.
- Hãy cho các chủ nợ của bạn biết nếu bạn đang sử dụng dịch vụ DMP, vì họ có thể giảm lãi suất hoặc phí cho bạn.
- Đừng đợi cho đến khi chủ nợ chuyển quyền quản lý tài khoản của bạn cho một cơ quan thu nợ. Các chủ nợ có nhiều khả năng làm việc với bạn hơn nếu bạn cho họ biết kịp thời về bất kỳ rắc rối nào mà bạn đang gặp phải khi thanh toán.
Quyết định tài khoản nào sẽ thanh toán trước. Nếu bạn nợ trên nhiều tài khoản (chẳng hạn như nhiều thẻ tín dụng), bạn sẽ phải quyết định cách phân bổ các khoản thanh toán của mình để giảm nợ.
- Một số cố vấn tài chính đề xuất thanh toán các tài khoản dựa trên lãi suất của họ, từ cao đến thấp. Ví dụ: nếu bạn nợ trên nhiều thẻ tín dụng, hãy trả càng nhiều càng tốt trên thẻ có lãi suất cao nhất và trả số tiền tối thiểu trên các thẻ khác. Thẻ lãi suất cao hơn khiến bạn phải trả nhiều phí hơn, vì vậy thanh toán theo cách này sẽ giúp bạn trả nhiều tiền hơn cho việc thanh toán số dư thay vì tính phí lãi suất.
- Các cố vấn khác đề xuất thanh toán tài khoản của bạn dựa trên số dư của chúng, từ thấp đến cao. Ví dụ: nếu bạn có nhiều thẻ tín dụng, hãy thanh toán càng nhiều càng tốt trên thẻ có số dư thấp nhất và thanh toán tối thiểu trên các thẻ khác. Bằng cách đó, bạn sẽ thanh toán các tài khoản cá nhân nhanh hơn, điều này có thể thỏa mãn về mặt cảm xúc.
Thanh toán thường xuyên, đúng hạn. Thanh toán hóa đơn đúng hạn theo lịch trình có thể giúp bạn tránh phải trả phí trễ hạn và luôn giảm nợ. Các chủ nợ thường sẵn sàng làm việc với bạn hơn nếu bạn có hồ sơ thanh toán tốt.
Thiết lập thanh toán tự động. Trong nhiều trường hợp, bạn đã sắp xếp để các khoản thanh toán còn nợ được tự động khấu trừ vào tài khoản của bạn mỗi tháng vào một ngày nhất định. Các chủ nợ của bạn có thể yêu cầu thanh toán tự động như một phần của điều khoản trả nợ đã thương lượng của bạn. Tuy nhiên, ngay cả khi chúng không được yêu cầu, chúng có thể giúp bạn trả nợ dễ dàng hơn vì bạn sẽ không phải lo lắng về việc bỏ lỡ khoản thanh toán.
Không sử dụng tín dụng mới. Các điều khoản trả nợ của bạn có thể quy định rằng bạn không mở các hạn mức tín dụng mới (chẳng hạn như thẻ tín dụng mới, tài trợ ô tô hoặc thế chấp). Ngay cả khi họ không làm như vậy, bạn không nên nhận thêm khoản nợ mới khi đang cố gắng trả khoản nợ hiện tại.
Kiểm tra hóa đơn và bảng sao kê ngân hàng của bạn thường xuyên. Để đảm bảo rằng các hóa đơn của bạn được thanh toán như bình thường, bạn nên kiểm tra tất cả các bảng sao kê mà bạn nhận được. Ngay cả khi bạn đang sử dụng dịch vụ quản lý nợ, bạn vẫn nên kiểm tra lại các báo cáo tài chính nhận được để xác minh rằng dịch vụ đang thực hiện các khoản thanh toán theo đúng lịch trình.
Hãy chính thức xóa tài khoản của bạn sau khi khoản nợ được thanh toán. Nếu bạn đã thương lượng các điều khoản trả nợ của mình, hãy đảm bảo rằng mỗi chủ nợ xác nhận tài khoản của bạn với trạng thái “đã thanh toán đầy đủ” hoặc “hài lòng với khoản nợ” và thông báo cho các cơ quan báo cáo tín dụng khác nhau khi bạn hoàn trả tất cả những gì còn nợ. Điều này là do số nợ của bạn có thể đã thay đổi và bạn sẽ muốn xác nhận rằng mọi thứ hiện đã được thanh toán theo yêu cầu và không còn nợ gì nữa.
Xem xét tài chính của bạn định kỳ. Cho dù bạn đang sử dụng dịch vụ quản lý nợ, nhân viên tư vấn tín dụng hay chỉ đang tìm cách quản lý nợ của mình, khi bắt đầu lập kế hoạch quản lý nợ, bạn nên xem xét định kỳ kế hoạch đó. Bằng cách này, bạn có thể đảm bảo rằng kế hoạch vẫn còn hiệu quả và quyết định xem bạn có cần thực hiện bất kỳ thay đổi nào đối với kế hoạch đó hay không để quản lý nợ tốt hơn.
- Định kỳ, chẳng hạn như ba tháng một lần, hãy xem xét ngân sách của bạn, điều chỉnh ngân sách cho bất kỳ thay đổi nào đã xảy ra. Bạn có thể thấy rằng bạn đã loại bỏ một số chi phí nhất định và có nhiều tiền hơn có thể được sử dụng để trả nợ, hoặc bạn muốn thay đổi các ưu tiên chi tiêu của mình hoặc bạn cần giảm chi phí của mình hơn nữa, v.v.
- Nếu bạn đang sử dụng DMP hoặc dịch vụ tư vấn tín dụng, hãy yêu cầu cố vấn cùng bạn xem xét tài chính và giải thích bất kỳ thay đổi nào đối với kế hoạch quản lý nợ của bạn có thể có lợi.