NộI Dung

• Các bước
• Câu hỏi và câu trả lời của cộng đồng
• Lời khuyên
• Cảnh báo

Các phần khác

Hầu hết sinh viên cần vay tiền để trả tiền học đại học, và nhiều người phải vật lộn để trả tiền sau khi tốt nghiệp. Nếu bạn đang sắp xếp nhiều hơn một khoản thanh toán cho các khoản vay của mình (cho dù chúng là của liên bang, tư nhân hay cả hai) hoặc nếu các khoản vay liên bang của bạn hiện đang ở trạng thái mặc định, việc hợp nhất có thể giúp bạn quản lý nợ và bảo vệ tín dụng của mình. Bạn có thể phải trả nhiều hơn trong thời gian dài, nhưng hiện tại, bạn chỉ có thể thực hiện một khoản thanh toán hàng tháng - và nó có thể thấp hơn đáng kể so với khoản thanh toán khoản vay hiện tại của bạn.

Các bước

Phương pháp 1/3: Ra quyết định hợp nhất các khoản vay dành cho sinh viên của bạn

1. 

   Có được một bức tranh rõ ràng về khoản nợ tổng thể của bạn. Các khoản vay dành cho sinh viên có thể gây nhầm lẫn (bạn có thể có bất kỳ sự kết hợp nào của Stafford, Perkins, PLUS và các khoản vay liên bang khác và bạn cũng có thể có các khoản vay tư nhân) và nhiều người đi vay không có cảm giác chính xác về những gì họ nợ và họ nợ ai nợ nó. Kiểm tra hồ sơ của bạn và đảm bảo rằng bạn có danh sách đầy đủ tất cả các khoản vay của mình, ai cung cấp chúng và các khoản thanh toán hàng tháng hiện tại của bạn - cho dù bạn có thực sự thực hiện các khoản thanh toán đó hay không.
   • Nếu bạn không chắc chắn về các khoản vay liên bang của mình, hãy truy cập Hệ thống Dữ liệu Khoản vay Sinh viên Quốc gia. Trang web này sẽ cho phép bạn xem tất cả các hồ sơ hỗ trợ tài chính liên bang của bạn.
   • Nếu bạn không chắc chắn về các khoản vay cá nhân của mình, hãy liên hệ với người cho vay hoặc những người cho vay thích hợp. Họ sẽ cung cấp tài liệu về những gì bạn nợ và các điều khoản và điều kiện của các khoản vay của bạn.

2. 

   
   
   Đánh giá tình hình hiện tại của bạn. Một khi bạn có hồ sơ chính xác, đầy đủ, hãy tự hỏi bản thân xem bạn có cần xem xét hợp nhất hay không. Bạn hiện đang thanh toán đúng hạn? Bạn có đủ khả năng chi trả những khoản đó không? Có bất kỳ khoản thanh toán nào của bạn bị trễ hạn không? Có bất kỳ khoản vay liên bang nào của bạn ở trạng thái vỡ nợ không (nghĩa là bạn chưa trả trong 270 ngày)? Nếu bất kỳ trường hợp nào sau đây áp dụng, bạn có thể là một ứng cử viên tốt để hợp nhất:
   • Các khoản vay liên bang của bạn đang trong tình trạng vỡ nợ. Việc hợp nhất sẽ chuyển chúng ra khỏi trạng thái mặc định và giảm thiểu ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng của bạn.
   • Các khoản cho vay cá nhân của bạn đang đến hạn thanh toán và bạn không thể bắt kịp. Hợp nhất sẽ giúp bạn kiểm soát được khoản nợ và giảm thiểu thiệt hại lâu dài cho khoản tín dụng của bạn.
   • Bạn đang thực hiện các khoản thanh toán mà bạn không có khả năng chi trả, và bạn lo lắng rằng mình sẽ bị vi phạm hoặc không trả được nợ. Hợp nhất có thể giúp bạn nhận được khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn để bạn có thể duy trì các khoản vay của mình.
   • Bạn đang thực hiện nhiều khoản thanh toán hàng tháng cho các khoản vay khác nhau và muốn đơn giản hóa quy trình. Hợp nhất sẽ cho phép bạn chỉ thực hiện một khoản thanh toán, nếu các khoản vay của bạn là của liên bang hoặc của tư nhân. Nếu bạn có cả hai, bạn sẽ có hai khoản thanh toán, vì bạn không thể hợp nhất chúng lại với nhau.

3. 

   
   
   Hiểu những bất lợi tiềm ẩn của việc hợp nhất. Hợp nhất có một mặt trái. Các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn có nghĩa là bạn có thể sẽ kết thúc việc thực hiện các khoản thanh toán đó trong nhiều năm hơn và tổng cộng bạn sẽ phải trả nhiều hơn. Ngoài ra:
   • Đối với các khoản vay tư nhân, một khoản phí lên đến 18,5% số dư khoản vay của bạn có thể được cộng vào tiền gốc của bạn.
   • Lãi suất của bạn có thể tăng lên. Lãi suất liên bang được giới hạn ở mức 8,25%, nhưng mức đó vẫn còn khá cao, đặc biệt là khi bạn cân nhắc rằng mình có thể phải trả trong nhiều thập kỷ. Tỷ lệ cho vay tư nhân khác nhau, nhưng nói chung, việc hợp nhất các khoản vay của bạn có thể dẫn đến việc tăng lãi suất.
   • Bạn có thể mất các lợi ích liên quan đến các khoản vay cụ thể. Hợp nhất loại bỏ hoàn toàn các khoản vay hiện có trước đây của bạn và hợp nhất chúng lại với nhau theo một khoản vay mới với các điều khoản và điều kiện khác nhau. Một số lợi ích nhất định, bao gồm giảm giá gốc hoặc chiết khấu lãi suất, sẽ không được chuyển sang.
   • Bạn sẽ không thể “tách rời” khoản vay của mình. Sau khi hoàn tất quá trình hợp nhất, bạn không thể quay lại tình huống trước đây của mình. Bạn có thể thấy mình bị mắc kẹt với các điều khoản và điều kiện kém lý tưởng.

4. 

   
   
   Quyết định liên hệ với ai. Đối với các khoản vay dành cho sinh viên liên bang, không có câu hỏi nào - tốt hơn là bạn nên hợp nhất với Bộ Giáo dục, nơi lãi suất được giới hạn và bạn giữ quyền truy cập vào các chương trình như hoãn, miễn và tha thứ. Đối với các khoản vay cá nhân, bạn sẽ phải mua sắm xung quanh, so sánh các dịch vụ như Chase, NextStudent, Student Loan Network và Wells Fargo, được Forbes đánh giá cao.
   • Khi bạn so sánh các khoản vay hợp nhất với các công ty tư nhân khác nhau, hãy đặc biệt chú ý đến lãi suất - điều này sẽ tạo ra sự khác biệt lớn về số tiền bạn phải trả tổng thể.

Phương pháp 2 của 3: Hợp nhất các khoản cho vay sinh viên liên bang của bạn

1. 

   Tiếp tục thanh toán của bạn. Điều quan trọng là bạn phải tiếp tục thực hiện các khoản thanh toán hiện có của mình khi hoàn tất quá trình hợp nhất. Cho đến khi bạn được thông báo rằng các khoản vay của bạn đã được trả hết và khoản vay hợp nhất của bạn đã có hiệu lực, bạn bắt buộc phải thực hiện các khoản thanh toán đó về mặt pháp lý.

2. 

   Xác định xem các khoản vay của bạn có đủ điều kiện để hợp nhất hay không. Hầu hết các khoản vay dành cho sinh viên của liên bang đều đủ điều kiện, nhưng điều quan trọng là phải đảm bảo rằng tất cả các khoản vay cá nhân của bạn sẽ được bao gồm. Các khoản vay sau đây đủ điều kiện:
   • Các khoản cho vay nhân viên được trợ cấp trực tiếp
   • Các khoản cho vay từ nhân viên không được hỗ trợ trực tiếp
   • Khoản vay PLUS trực tiếp
   • Khoản vay CỘNG từ Chương trình Cho vay Giáo dục Gia đình Liên bang (FFEL)
   • Khoản vay bổ sung cho sinh viên
   • Các khoản cho vay Perkins liên bang
   • Các khoản cho vay điều dưỡng liên bang
   • Các khoản cho vay hỗ trợ giáo dục sức khỏe

3. 

   Nộp đơn trực tuyến. Truy cập https://studentloans.gov/myDirectLoan/index.action. Quy trình đăng ký rất đơn giản, vì Bộ Giáo dục sẽ có tất cả thông tin cá nhân của bạn và hồ sơ về tất cả các khoản vay liên bang của bạn.
   • Một lần nữa, bạn nên tránh tổng hợp các khoản vay liên bang của mình thông qua các công ty cho vay tư nhân. Nếu bạn không ở lại với Bộ Giáo dục, bạn sẽ mất quyền truy cập vào nhiều tài nguyên và lợi ích và bạn có thể sẽ phải trả nhiều hơn.

4. 

   Đọc kỹ bảng tóm tắt của bạn. Khi bạn đã hoàn tất quy trình đăng ký, Bộ Giáo dục sẽ cung cấp cho bạn một bảng tóm tắt, trong đó liệt kê tất cả các khoản vay mà bạn đang tổng hợp. Xem lại tài liệu này một cách cẩn thận.
   • Nếu mọi thứ đều đúng, bạn không cần phải làm gì cả. Sau mười lăm ngày, Bộ Giáo dục sẽ xử lý khoản vay của bạn.
   • Nếu bất kỳ điều gì có vẻ không ổn - nếu các con số bị tắt hoặc nếu bất kỳ khoản vay liên bang nào của bạn không được bao gồm - hãy liên hệ với Bộ Giáo dục trong vòng mười lăm ngày kể từ ngày ghi trên bảng tóm tắt.

5. 

   Thu xếp việc trả nợ. Khi khoản vay hợp nhất của bạn được chấp thuận, bạn phải chọn một kế hoạch trả nợ. Nếu bất kỳ khoản vay nào của bạn là mặc định, bạn sẽ chọn một trong ba tùy chọn dựa trên thu nhập - IBR, Pay-As-You-Earn hoặc ICR. Nếu không có khoản vay nào của bạn bị mặc định, bạn có thể chọn bất kỳ gói nào trong số sáu gói sau:
   • Trả nợ tiêu chuẩn. Bạn sẽ thực hiện các khoản thanh toán thường xuyên được tính toán để khoản vay của bạn sẽ được trả hết trong vòng mười năm. Nhiều người hợp nhất nhận thấy rằng họ không đủ khả năng mua gói tiêu chuẩn, nhưng nếu bạn có thể, đó là lựa chọn hiệu quả nhất về chi phí.
   • Trả nợ tốt nghiệp. Bạn sẽ thực hiện các khoản thanh toán bắt đầu thấp và tăng lên sau mỗi hai năm, để bạn thanh toán toàn bộ số dư trong mười năm. Nếu bạn không kiếm được nhiều tiền nhưng mong muốn thu nhập của mình tăng đều đặn theo thời gian, thì đây là một lựa chọn chắc chắn, hiệu quả về chi phí.
   • Kế hoạch Trả nợ Mở rộng. Bạn sẽ thực hiện các khoản thanh toán thấp hơn, nhưng bạn sẽ tiếp tục thực hiện chúng trong 25 năm. Tùy chọn này chỉ khả dụng nếu khoản vay của bạn lên đến hơn 30.000 đô la.
   • Trả nợ dựa trên thu nhập (IBR). Bạn sẽ thực hiện thanh toán trong 25 năm và sau đó, mọi khoản nợ còn lại sẽ được xóa. Khoản thanh toán của bạn sẽ không vượt quá 15% thu nhập tùy ý của bạn.
   • Trả nợ khi bạn kiếm được. Bạn sẽ thanh toán trong hai mươi năm và sau đó, mọi khoản nợ còn lại sẽ được xóa. Như với IBR, các khoản thanh toán của bạn sẽ không vượt quá 15% thu nhập tùy ý của bạn.
   • Trả nợ dự phòng (ICR). Bạn sẽ thực hiện thanh toán trong 25 năm và sau đó, mọi khoản nợ còn lại sẽ được xóa. Các khoản thanh toán của bạn sẽ không vượt quá 20% thu nhập tùy ý của bạn.

6. 

   Thực hiện thanh toán của bạn theo yêu cầu. Bây giờ các khoản vay liên bang của bạn đã được hợp nhất, điều quan trọng là không được bỏ bê các khoản thanh toán của bạn. Nếu bạn rơi vào tình trạng vỡ nợ, xếp hạng tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng và bạn sẽ mất quyền tiếp cận với viện trợ sinh viên liên bang khác - nói tóm lại, bạn sẽ đảo ngược tác động tích cực của việc hợp nhất.

Phương pháp 3/3: Hợp nhất các khoản cho vay cá nhân của bạn

1. 

   Tiếp tục thanh toán cho người cho vay hiện tại của bạn. Điều quan trọng là bạn phải tiếp tục thực hiện các khoản thanh toán hiện có của mình khi hoàn tất quá trình hợp nhất. Cho đến khi bạn được thông báo rằng các khoản vay của bạn đã được trả hết và khoản vay hợp nhất của bạn đã có hiệu lực, bạn bắt buộc phải thực hiện các khoản thanh toán đó về mặt pháp lý.

2. 

   Liên hệ với người cho vay ưa thích của bạn. Nếu bạn đã thực hiện nghiên cứu của mình và so sánh các điều khoản và lãi suất từ ​​các công ty khác nhau, bạn sẽ biết mình muốn sử dụng công ty cho vay nào. Gọi điện hoặc gửi email cho người cho vay đó để bắt đầu quá trình.
   • Đây là thời điểm tốt để hỏi bất kỳ câu hỏi nào bạn có thể có về các điều khoản và điều kiện liên quan đến khoản vay hợp nhất. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng bạn chỉ có thể tin tưởng vào thông tin được cung cấp cho bạn bằng văn bản - đừng cho rằng bên cho vay có lợi ích tốt nhất của bạn.

3. 

   Đăng ký khoản vay hợp nhất. Hầu hết các công ty sẽ cho phép bạn nộp đơn trực tiếp hoặc trực tuyến. Dù bằng cách nào, bạn sẽ cần có những thông tin sau:
   • Địa chỉ hiện tại của bạn
   • Số an sinh xã hội của bạn
   • Tên, địa chỉ và số điện thoại của ít nhất hai tài liệu tham khảo cá nhân
   • Bằng chứng về thu nhập hàng tháng của bạn
   • Thông tin về chi phí hàng tháng của bạn
   • Số tiền ước tính của tất cả các khoản vay của bạn sẽ được hợp nhất. Bạn có thể được yêu cầu "số tiền phải trả" cho mỗi khoản vay. Liên hệ với những người phục vụ của bạn để xác định số tiền này.
   • Tất cả các số tài khoản khoản vay có liên quan
   • Tên và địa chỉ của những người cho vay của bạn. Thông tin này phải có trong bảng sao kê hàng tháng của bạn.

4. 

   Lặp lại quy trình nếu cần. Nếu công ty bạn chọn từ chối, bạn có thể phải thử lại với một công ty khác.
   • Nếu bạn có tín dụng kém, hoặc nếu thu nhập của bạn cho thấy rằng bạn sẽ gặp khó khăn trong việc thanh toán, bạn có thể gặp khó khăn khi nhận được khoản vay hợp nhất với các điều khoản tương đối thuận lợi. Nếu bạn chắc chắn rằng hợp nhất là con đường tốt nhất cho bạn, thì thật không may, bạn có thể phải đăng ký một khoản vay với một công ty cung cấp cho bạn những điều khoản kém thuận lợi hơn, bao gồm cả lãi suất cao hơn.

5. 

   Đọc bản in đẹp. Khi đơn xin vay hợp nhất của bạn được chấp nhận, hãy đọc kỹ tất cả các điều khoản và điều kiện trước khi ký. Điều quan trọng là phải hiểu số tiền bạn sẽ trả mỗi tháng, số tiền bạn sẽ trả theo thời gian và các điều kiện khác liên quan đến khoản vay của bạn có thể là gì.

6. 

   Thực hiện thanh toán của bạn một cách trung thực. Đừng bỏ bê các khoản thanh toán của bạn sau khi các khoản vay cá nhân của bạn đã được tổng hợp. Việc chậm thanh toán sẽ có tác động tiêu cực đến tín dụng của bạn và bạn có thể sẽ phải trả thêm phí.

Câu hỏi và câu trả lời của cộng đồng

Điều gì sẽ xảy ra nếu trường tôi đã theo học không còn hoạt động sau khi tôi tốt nghiệp, hơn 20 năm trước? Tại sao tôi phải trả lại khoản vay khi đi học bằng máy bay vào ban đêm?

Trong những trường hợp như thế này, luật rất cụ thể. Nếu trường đóng cửa trước khi bạn có thể hoàn thành chương trình của mình với việc ghi danh liên tục, bạn sẽ được phép chuyển các tín chỉ kiếm được từ trường đó sang trường khác (và giữ các khoản vay của bạn) hoặc tước các tín chỉ đã kiếm được và được giải phóng khỏi khoản nợ vay của bạn.

Tôi sống ở nước ngoài và muốn tổng hợp tất cả các khoản vay sinh viên của mình. Liệu quá trình này có giống như khi tôi sống ở tiểu bang không?

Bởi vì các khoản vay của bạn có nguồn gốc trong khi bạn sống ở Hoa Kỳ, miễn là bạn duy trì quốc tịch Hoa Kỳ, quy trình tổng hợp các khoản vay của bạn về cơ bản sẽ giống nhau. Bạn có thể liên hệ với nhà cung cấp khoản vay để biết thêm chi tiết.

Sẽ là khôn ngoan nếu tổng hợp một số, nếu không phải tất cả, các khoản vay của tôi nếu tôi sẽ sớm tự sống?

Hợp nhất khoản vay có thể là một lựa chọn tốt trong nhiều trường hợp - có nghĩa là thanh toán một lần thay vì thanh toán nhiều lần mỗi tháng. Mặc dù nó có thể làm tăng thời gian thanh toán, nhưng nó có thể dẫn đến việc thanh toán ít hơn và thấp hơn đáng kể. Nếu bạn đang tự dọn đi, tôi có thể khuyên bạn nên đăng ký hợp nhất và sau đó, khi việc hợp nhất của bạn được chấp thuận, bạn ngay lập tức nộp đơn xin từ bỏ hoặc hoãn lại để bạn có thời gian ổn định trước khi phải thanh toán các khoản vay của bạn. Khi hợp nhất, bạn cũng có thể chọn gói thanh toán. Kế hoạch thanh toán dựa trên thu nhập hoặc dựa trên thu nhập thường là tốt nhất.

Lời khuyên

• Tiền lãi trả cho các khoản vay sinh viên có thể được khấu trừ vào thời điểm tính thuế. Kiểm tra lại với nghiệp vụ thuế của bạn.
• Nhiều công ty sẽ giảm lãi suất của họ một khoản nhỏ nếu bạn đăng ký thanh toán tự động từ tài khoản séc của mình.

Cảnh báo

• Đảm bảo rằng bạn tiếp tục thanh toán các khoản vay cũ cho đến khi bạn nhận được xác nhận từ công ty hợp nhất khoản vay rằng các khoản vay đã được thanh toán đầy đủ. Nếu bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán, nó có thể ảnh hưởng xấu đến tín dụng của bạn.